О включении страховки в кредит

13.11.2018 Выкл. Автор admin

Адвокаты Москвы

Коллегия адвокатов «Правовая защита»

несправедливое решение суда

Галина Николаевна, СПб-Пушкин, 20 апреля 2018 года, 16:13

Я помогаю знакомой -Лиле, сироте, т.к. у нее папы нет, а мама давно была лишена родительских прав (вырастила старшая ее сестра-опекун), сейчас она молодая мама с ребенком 1,9 года, студентка в г. Смоленске. Я разрешила Лиле пожить в нашей однокомнатной квартире в Смоленске (свободна), т.к. ей опека никак жилье не .

Отвечает: адвокат Ежов Антон Валентинович, ГК «Правовая защита», запись на приём по телефонам (495) 790-67-86, адрес: 119019, Москва, ул. Новый Арбат, д. 21, стр. 1, оф. 904

Появится ли надежда для обманутых дольщиков в 2018 году?
В России внесены изменения в критерии включения объектов недвижимости в реестр проблемных. В 2018 году у чиновников будет больше оснований для включения объекта недвижимости в проблемный реестр. Об этом сказано в приказе«О внесении изменений в критерии отнесения граждан, чьи денежные средства привлечены для строительства многоквартирных домов и чьи права нарушены, к числу пострадавших граждан…», утвержденном в Министерстве строительства в конце января 2018 года.
01 августа 2018 года, смотреть далее

ВС РФ расширяет перечень дел с обязательным полным решением суда
Судей избавят от оглашения решений в полном объёме по множеству судебных дел. Но определённые категории дел будут всё-таки в обязательном порядке иметь полнообъёмное решение.
05 июня 2018 года, смотреть далее

Права на старый советский гараж были рассмотрены в Верховном Суде РФ
Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ был спор собственника старого кирпичного гаража в его споре с городскими властями, на чьей земле расположено данное строение.
01 июня 2018 года, смотреть далее

Новости коллегии

Адвокаты Ежов Антон Валентинович и Голованов Алексей Николаевич на радио Свобода: «Лесная амнистия» – это панацея?
Государственная Дума РФ рассматривает законопроект о лесной амнистии. На самом деле название у проекта более длинное и менее понятное: закон «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации в целях устранения противоречий в сведениях государственных реестров». Речь идет о противоречиях между сведениями Государственного лесного реестра и Единого государственного реестра недвижимости, из-за которых тысячи россиян рискуют лишиться собственности.
09 июня 2017 года, смотреть далее

Адвокат Антон Ежов в интервью телеканалу Москва24 в проблеме «Жильцы против коммунальщиков»
Довольно часто управляющие компании наживаются на запутанности расчётов при нежелании жильцов разбираться с платёжным документом. К примеру, в платёжной ведомости вдруг появляется запись «Капитальный ремонт», хотя имеющаяся графа «Плата за содержание и ремонт жилого помещения» уже его подразумевает. Один из бдительных жильцов московского многоэтажного дома обнаружил, что тепловой счетчик в подвале не работает.
26 апреля 2015 года, смотреть далее

Адвокат Антон Ежов дал свой комментарий по поводу событий, связанных с продажей бюстов фашистов в «Центральном Детском магазине на Лубянке»
В начале апреля следователи столичного главка СКР изъяли из торговых точек игрушки — бюсты военных фашистской Германии периода Второй мировой войны, а также провели допросы и обыски у продавцов. По факту продажи фигурок солдат и офицеров в форме фашистской Германии периода 1939-1945 годов с нанесенной на них нацистской символикой возбуждено уголовное дело по статье 282 УК РФ (возбуждение ненависти либо вражды, унижение человеческого достоинства). «При этом решение о возбуждении уголовного дела и проведении всех следственных действий следователями принимаются самостоятельно», — сказала представитель СКР Юлия Иванова.
16 апреля 2015 года, смотреть далее

Банковский кредит: законность страховки

На многочисленных правовых форумах, посвященных данному вопросу, чаще других встречается совет обращаться в суд. Подкрепленный однозначными высказываниями о недопустимости нарушений прав потребителя, звучит он безапелляционно, однако дальше лозунга дело не идет. Естественно, что вопросы, в какой суд обратиться, какие требования, выставить, какие документы их обосновывающие представить, как вести процесс и т.п., остаются за кадром.

Если Вы хотите отстоять свои права — доверьтесь профессионалам – адвокатам МОКА «Правовая защита». Также наши адвокаты помогут оспорить действия банка и вернуть излишне уплаченные по кредиту деньги. Наши телефоны: (495) 790-67-86 .

Действительно, действующее законодательство о защите прав потребителей реагирует достаточно жестко, не допуская навязывание потребителю отдельных услуг, в том числе страхование жизни, здоровья или иных рисков заемщика при получении им банковского кредита. Правда данное условие действует с некоторыми оговорками. В частности, в судебной практике единогласно отмечается, что включение в кредитный договор с заемщиком — гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В этой связи, в случае возникновения спора банк должен представить доказательства того, что при заключении договора банковского кредита, потребитель сам выбрал условия кредитования с последующим страхованием его жизни и (или) здоровья. Причем, не стоит забывать, что соответствующий выбор должен осуществляться из схожих по условиям кредитного договора вариантов. Ведь очевидно, что визуально банковский кредит, сопряженный страхованием заемщика (в силу сниженной процентной ставки) выглядит более привлекательным в сравнении с иными условиями кредитования. На этот счет, в судах хотя и доминирует позиция, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, однако, она не является окончательной. Предоставление заемщику кредита в отсутствие договора страхования, но по более высокой процентной ставке по сравнению с кредитованием под условием обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, не противоречит законодательству о защите прав потребителей в случае разумной разницы между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования.

Занятую позицию банк обосновывает тем обстоятельством, что согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбирает вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, при том условии, что был детально ознакомлен с иными условиями кредитования. Таким образом, права его ущемлены не были. Именно это и позволяет судам отказывать в удовлетворении заявленных требований.

Включение же в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. В таких случаях, очевидно, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.

Другой момент – включение суммы страховой премии в сумму кредита. Здесь также главенствующей и определяющей последующее развитие отношений между банком и заемщиком, является воля последнего. Включение суммы страховки в состав банковского кредита по инициативе банка расценивается как ущемление прав потребителя и, в перспективе, может быть оспорена в судебном порядке.

Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), банк обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. В таких случаях, обращение в суд имеет вполне обоснованные перспективы удовлетворения заявленных требований.

Что касается непосредственно самих требований. В первую речь идет о признании заключенного договора страхования недействительным с последующим возвратом внесенной страховой премии и компенсации понесенных в этой связи убытков. К их числу в первую очередь относятся проценты, уплаченные по кредиту на сумму страховой премии.

Вам нужен хороший адвокат? Наши адвокаты помогут Вам защитить свои права. Звоните по телефонам: (495) 790-67-86 .

Петров Михаил Игоревич © МОКА «Правовая защита»

Как получить страховку в кредит

И сколько при этом придется переплатить?

«Если у вас нет машины, вам не придется ее страховать…» — так, наверное, звучал бы нынешний вариант известной песенки из кинофильма «Ирония судьбы, или С легким паром!». Действительно, хоть полис КАСКО, в отличие от «автогражданки», не относится к обязательным видам страхования, при покупке авто в кредит большинство банков настаивают на его получении. В результате первый взнос заемщика возрастает иногда до очень неприятных размеров. Для тех клиентов, которых можно «спугнуть» такими платежами, страховые и банковские специалисты придумали страховку в кредит.

Банковское «сверху»

Страховка в кредит- новая для Украины услуга, которую предлагают с конца 2007 года. Пока всего несколько банков и страховщиков. Правда, по словам начальника отдела транспортного страхования компании «Веста» Андрея Тупчиенко, спрос на страховку в кредит растет стремительными темпами. «Такой способ получения страховки удобен многим клиентам, поскольку избавляет от необходимости, покупая товар в рассрочку, сразу платить за полис. А это немалые деньги, — объясняет он. — Например, при приобретении автомобиля сумма платежа за страховку может достигать 5-8% его стоимости».

Процедура оформления страховки в кредит стандартна и ничем не отличается от схемы кредитования на покупку товара (авто, квартиры и пр.). Все, что нужно сделать клиенту, — получить согласие банка на ссуду для покупки полиса. Когда подтверждение есть, клиент приобретает товар (например, авто) и договор страхования в кредит. Сумма платежа по страховке включается в тело кредита. Страховые взносы клиент делает одновременно с платежами по ссуде — в банке. А тот в свою очередь платит страховщику: правда, не частями, а сразу всю сумму за год или даже за весь период страхования. В итоге клиент имеет два продукта — желаемый автомобиль и его защиту, а также отсутствие дополнительной одноразовой нагрузки на свой бюджет — по договору страхования идет разбивка платежей на несколько частей. «Сегодня это хорошая возможность получить более качественные страховые услуги, так как при покупке по такой схеме у клиента нет желания исключить из договора все, что только можно и таким образом незначительно сэкономить», — продолжает Андрей Тупчиенко.

Специалист утверждает, что страховая компания на «кредите» не зарабатывает, а получает такую же сумму, какую заплатил бы сам клиент, если бы у него были деньги на весь платеж сразу. А вот банк выгоду, естественно, имеет. «Клиент может оплачивать полис даже помесячно, но цена его будет значительно выше, — утверждает Геннадий Мысник, заместитель председателя правления страховой компании «Украинская страховая группа». Например, в Альфа-Банке (Украина) предлагают заемщикам включить стоимость страховки в тело кредита. Арифметика проста: процентная ставка по ссуде на покупку, скажем, нового российского ВАЗа составляет, по данным кол-центра банка, 13-13,5% годовых (на три-пять лет). Соответственно, и за страховку придется выложить не стандартные 6-7%, а 13-13,5% в год.

Я бы взял частями.

Другая новинка на рынке страхования, получившая уже довольно широкое распространение, — это страховка в рассрочку. По сути, это тот же кредит на покупку полиса, но без посредника (банка). «В таком случае клиенту предложат оплатить полис в несколько этапов», — рассказывает Геннадий Мысник. Выплаты могут делаться поквартально, ежемесячно.

Страховщики утверждают, что на такой форме оплаты они ничего не зарабатывают, и предлагают рассрочку исключительно ради удобства клиентов. «Возможность оплаты страховки частями является вариантом скидки, — утверждает Вячеслав Черняховский, заместитель председателя правления страховой компании «Провидна». — Она состоит не только в том, что стоимость денег изменяется с течением времени (инфляция), но и в том, что страховая компания должна формировать резервы в полном объеме за счет собственных средств».

Страх как выгодно

Третий вид страхования в кредит настолько понравился клиентам, что это страховщиков даже… пугает.

В некоторых страховых компаниях предлагают еще одну схему рассрочки платежа . Клиент оплачивает сразу 50-60% страховой премии — и если у него не было страховых событий, он может не доплачивать оставшуюся задолженность. «Суть заключается в том, что клиент получает полное страховое покрытие за неполную оплату страховой премии», — рассказывает Эдуард Тупчиенко, директор департамента организации и развития каналов продаж страховой компании «Универсальная». То есть если, к примеру, собственник авто страхует его на 100 тысяч гривен без франшизы, то заплатит за него сразу 4680 гривен вместо 7800 (страховой тариф в данном случае — 7,8%). Остальные 3120 гривен он либо сразу же доплатит, если наступит страховой случай, либо вообще не отдаст страховой компании, если за год с его машиной ничего плохого не произойдет. Такие страховки пока предлагают в основном по полисам КАСКО , но народу они уже так понравились, что страховщикам становится страшно. «Мы пока не знаем, что будет, если все клиенты при страховых случаях откажутся платить вторую часть платежа, — говорит Андрей Тупчиенко. — Возможно, что, выплачивая им даже половину покрытия, компания будет нести убытки».

О включении страховки в кредит

При оформлении потребительского кредита в июне т.г. сроком на 5 лет в «тело» кредита была включена страховка на весь период действия кредита (т.е на 5 лет). Было произведено частичное погашение основного долга (без страховки) было погашено почти 80% основного долга, однако включенная страховка не была пересчитана на остаток долга. По этому вопросу был получен комментарий в банке и страховой компании, из которого следует, что заемщик застрахован на весь срок кредитования, и в случае полного гашения кредита, включая страховку, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем становится клиент банка, а не сам банк.

К сожалению, поздно осознали, что не нужно было оформлять такой вид кредита с таким условием страхования, и это притом что зарплатнику! А обратиться в другой госбанк с наиболее выгодными условиями.

Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить

1 сентября 2017 1:00 24

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

КАЖДОМУ ТРЕТЬЕМУ ОТКАЗАНО

При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.

Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее — в 15 тыс. В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.ru Дмитрия Жукова , стоимость страховки может доходить до 30 — 40% от суммы кредита.

Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу — не так обидно было бы. Но на самом деле случись что — выплату еще попробуй получи.

— Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, — рассказывает один из заемщиков.

Зайдите на правовые сайты — огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени — один из способов такого уклонения.

— Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России , — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают. Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования. Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.

По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.

Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка превышает 80%.

СОВЕТ «КП»:

Не гонитесь за низким процентом, которому сопутствует необходимость оформить страховку. Очень может быть, что кредит под более высокий процент, но без страховки, окажется выгоднее.

В ЧЕМ ВЫГОДА БАНКА

Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?

Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».

— Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, — делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.

Зачем банкам так усердно помогать страховщикам?

Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.

— Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, — утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова .

Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.

СУД ДА И ТОЛЬКО

Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.

— Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», — рассказывает адвокат Анатолий Панфилов .

Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком. Она выбрала третий вариант: пошла в суд. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Суд признал юридическую силу именно за договором.

КСТАТИ!

Пять дней на протест

Заемщик может вернуть деньги за уже оплаченный договор страхования.

— В течение 5 дней с момента заключения договора можно написать отказ от страховки в страховую компанию. В течение 10 дней после написания заявления вам должны вернуть деньги. Но не полную сумму, а с вычетом за уже прошедшие дни после подписания договора, — информирует независимый аналитик Вадим Тихонов .

Это правило действует с 2016 года, а 5-дневный срок называется периодом охлаждения.

Однако и банк может сделать контрвыпад: например, повысить ставку по договору или изменить другие параметры. Юристы до сих пор спорят, правомочно ли такое повышение. Единая практика еще не наработана.

А ВОТ ЕЩЕ ВОПРОС!

Вы взяли кредит. И страховка при нем — на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег — за оставшиеся годы или месяцы. Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс. Вернули всего 387 руб.

Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита. Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг — вот и буксует предложение Минюста.

Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.

Банк отстоял в суде включение страховки в кредит

Мещанский райсуд отклонил иск клиента «Альфа-Банка», который просил пересчитать сумму кредита, изъяв оттуда стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья. Основанием для этого требования были нормы, обязывающие кредитную организацию информировать заемщика о полной стоимости кредита, а в спорном случае это сделано не было. Надо читать то, что подписываете, в два голоса говорили истцу судья и ответчик.

В апреле 2014 года Евгений Дементьев [фамилия изменена], у которого в «Альфа-банке» была дебетовая карта, согласился на предложение оформить и кредит под 15,99 %. В заявке он указал желаемую сумму – 2 млн руб. и срок – три года, а после телефонных консультаций согласился увеличить его до пяти лет. Но когда все бумаги были оформлены и Дементьев вошел в электронный кабинет, то обнаружил, что сумма кредита превышает запрошенную на 240 000 руб.

Он обратился в «Альфу» с претензией и выяснил, что эти деньги – оплата страхования жизни и здоровья заемщика. На такую услугу Дементьев соглашался, но не предполагал, по его словам, что она обойдется столь дорого. Позднее в Мещанском райсуде Москвы, куда он обратился с иском к банку из-за увеличения суммы кредита, он говорил, что сначала думал отказаться от страховки, потом спросил, сколько это будет стоить. А девушка-консультант, по его словам, уверенно ответила, что 4000 руб. в год. Но в договоре страхования указано, что сумма страховки составляет 0,2 % от суммы займа, умноженных на количество месяцев кредитования, то есть 240 000 руб.

До суда Дементьев безуспешно требовал от банка расторжения договора, но в иске такого требования не было. Он только просил обязать «Альфу» провести уменьшение суммы займа на спорную сумму без изменения условий кредитования на основании п. 1 ст. 29 закона о защите потребителей (права при обнаружении недостатков оказанной услуги). А огрех в действиях банка, по мнению Дементьева, был, так как в п. 5 и п. 7 указаний Центробанка от 13 мая 2008 года № 2008-у сказано, что кредитная организация обязана доводить до сведения потребителя информацию о полной стоимости кредита. «Данное условие выполнено не было. В документах, предоставленных истцу ответчиком, эта информация отсутствует», – говорила вчера в суде представитель истца Надежда Шиянова.

Она также обратила внимание суда, что страховая премия вносится единоразово на момент заключения договора страхования. «Банк, скорее всего, злоупотребил своими правами, так как истцу не было предложено внести эту сумму самостоятельно, из своих средств, зато сумма кредита автоматически увеличилась на сумму страховки, а значит, увеличилась и переплата, что создает выгоду банку и нарушает права истца как потребителя», – сказала Шиянова. По ее мнению, такие действия кредитной организации, кроме указаний ЦБ, нарушают и п. 10 закона о защите прав потребителей, в котором говорится, что до потребителя должна быть доведена полная стоимость услуги.

Судья Виктория Дьячкова решила уточнить, сообщили ли истцу, что к сумме кредита добавилась стоимость страховки. «На момент выдачи он этого не знал», – заявила Шиянова. А истец добавил, что обычно читает документы, прежде чем поставить подпись, но в этот раз поверил девушке-консультанту на слово и не стал разбирать напечатанный мелким шрифтом текст.

Представитель банка и судья долго пытались выяснить, где именно Дементьев подавал заявку на получение кредита, а затем и подписывал договоры. Тот ответил, что в каком-то офисе на Новой Басманной улице, отметив, что вывески «Альфа-банка» он на входе не видел. «Я зашел внутрь, на ресепшен попросил позвать Беркаря Ивана, менеджера, который со мной работал предварительно. А он прислал Аделину Аюпову, консультанта. С ней мы вели все переговоры и подписывали документы», – рассказал истец.

– У вас есть сотрудники Беркарь и Аюпова? – решила уточнить судья у юриста «Альфа-банка». – А отделение на Новой Басманной?

– У нас несколько тысяч сотрудников, всех пофамильно я не знаю, – ответила она. Отделения на этой улице она, по ее словам, вспомнить не может. Судя по карте на сайте «Альфы», сейчас, по крайней мере, его там нет.

В своем выступлении представитель банка апеллирована к тому, что подписи Дементьева стоят на всех необходимых по закону документах: предварительной заявке и анкете-заявлении, которая является договором, заключенным в акцептно-офертной форме, согласии на обработку персональных данных и договоре страхования. Кроме того, она обратила внимание на то, что последний документ заключался не с банком, а с компанией «Альфа-Страхование». «Клиент дал добро на заключение договора страхования, но неправильно посчитал сумму», – выдвинула она свое предположение.

– Во всех документах моя – только подпись, все остальное заполнено не моей рукой и не так, как мы договаривались, – отметил Дементьев. А предварительную заявку, по его словам, сотрудница банка вообще заполнила карандашом, а некоторые поля остались пустыми.

Судья недоумевала. «Вы приходите заключать договор на достаточно крупную сумму. Вам дают подписать определенные документы, которые являются составными частями кредитного договора. Каким образом вы подписываете эти документы, если они, по вашим словам, заполнены карандашом и, более того, некоторые графы не заполнены?» – спросила она.

У Дементьева был ответ. «Да, я подписал документ, заполненный карандашом, но любая экспертиза может подтвердить, что это не мой почерк. Моя только подпись. Менеджер мне условия объяснил, мы с ним договорились: 2 млн руб. на три года, со страхованием рисков за 4000 рублей в год», – сказал он.

Юрист «Альфы» говорила и о том, что требование о перерасчете суммы кредита даже теоретически невозможно выполнить, так как 240 000 руб. страховки ушли на счет страховой компании.

– А каким образом я дал «Альфа-банку» поручение перечислить деньги страховой компании? – решил выяснить Дементьев.

– Вы указали это в анкете, – отозвалась юрист банка, показав на галочку напротив допуслуги по страхованию и сноску, в которой значится «прошу перечислить средства», а рядом стоит название «Альфа-Страхование». И, несмотря на этот факт, представитель ответчика заверила суд, что банк не занимается навязыванием услуг одного конкретного аффилированного страховщика. «Истец мог застраховать договор в любой страховой организации, а также имел возможность оплатить страховой взнос собственными средствами, а не за счет кредита», – сказала она.

Шиянова же отметила, что заявление банка о свободе выбора страховой компании противоречит содержанию анкеты-заявления, так как там указан только один страховщик – «Альфа-Страхование».

– Но истец пояснил в заседании, что соглашался на предоставление услуг страхования, – возразила судья.

– На озвученных ему условиях, которые оказались неверными, – парировала представитель истца. Но этот довод, как и другие, не сработал. Иск Дементьева был отклонен.

В России с помощью камер устанавливается нарушение скоростного режима: техника фиксирует нарушение, а инспектор только подписывает готовый документ. В Москве работают так называемые мобильные комплексы фиксации (МКФ). В режиме онлайн система проверяет, оплачено ли каждое парковочное место. При этом на улицах каждые 15 минут курсируют МКФ и ведут съемку. Если место не оплачено, то автоматически формируется материал об административно-правовом нарушении и отправляется по почте водителю. Иногда предприимчивые водители номера заклеивают. На этот случай технологии не помогут, однако вместо нее работает пешая парковочная инспекция, которая вправе «удалить препятствия, находящиеся на номере и мешающие фотофиксации».

Следующим шагом предлагается автоматически проверять с помощью камер наличие полиса ОСАГО, эксперимент начался в Москве 1 ноября этого года. В правительстве сообщают, что ошибок быть не должно: прямо перед выпиской штрафа наличие полиса будет проверяться повторно.

Алена Зеленовская, руководитель практики уголовного права Amulex, рассказывает, что с автоматическим выявлением ОСАГО проблемы возникнут у ничего не подозревающих автолюбителей, уверенных, что ответственность их должным образом застрахована, однако ставших жертвами мошенников, которые сбыли им поддельные договоры ОСАГО. «Обжаловать постановление будет бесперспективно. Единственный механизм в данном случае – это пытаться установить и привлечь к уголовной ответственности мошенников с помощью правоохранительных органов. И, конечно, заключить новый договор страхования ответственности», – считает Зеленовская.

Зеленовская подчеркивает, что самая частая проблема, связанная с автоматическими штрафами, – это ненадлежащий субъект привлечения к административной ответственности. «Зачастую собственник находится за много километров от своего транспортного средства, а скоростной режим нарушает гражданин, допущенный к управлению автомобилем по договору ОСАГО. Право обжаловать постановление есть, и шансы отмены неплохие, однако утрачивается возможность уплатить половину назначенного штрафа», – отмечает она.

Другой возникающий вопрос – двойное привлечение водителя к административной ответственности за превышение скоростного режима. «Это происходит, когда на одном и том же участке дороги установлены две дорожные камеры, фиксирующие административные правонарушения в автоматическом режиме. Например, одна дорожная камера фиксирует транспортное средство по ходу его движения, а вторая, установленная на противоположной стороне дороги, фиксирует скорость удаляющегося автомобиля сзади. В этом случае необходимо обжаловать второе постановление: сопоставить фото из обоих постановлений и доказать, что оба правонарушения зафиксированы в одном и том же месте, с коротким временным интервалом», – рекомендует Зеленовская.

Также бывают сбои, когда номер распознан неверно или совершены ошибки в подсчете скоростного режима. В первом случае – решение простое, нужно направить в ГИБДД жалобу и копии документов, подтверждающих принадлежность автомобиля с номером, не совпадающим с номером в постановлении. Во втором случае нужно обжаловать штрафы по основанию неисправности фиксирующего устройства.

В целом ошибочные штрафы за нарушение правил дорожного движения, когда путают тень автомобиля с переездом «двойной сплошной» или выписывают штраф другому владельцу, – ситуация распространенная. В российском законодательстве оспорить такие «письма счастья» можно только официальной жалобой в ГИБДД в течение 10 дней с момента получения штрафа или через суд. Спецпредставитель президента по цифровому развитию Дмитрий Песков сообщил, что сейчас идею дополнительной «фильтрации» таких штрафов обсуждают в системе технологических конкурсов Национальной технологической инициативы (НТИ) вместе с фондом «Сколково» и Российской венчурной компанией (РВК), сообщает РБК. Предлагается создать так называемого цифрового адвоката.

«Я думаю, что нам предстоит еще дойти и до цифрового адвоката, когда вы можете взять в том числе конкурирующее решение алгоритмов, которые проведут анализ по всей базе данных и определят вероятность того, действительно ли нарушали вы, то есть фактов, которые будут свидетельствовать в вашу пользу», – пояснил Песков. То есть фактически цифровой адвокат – это инструмент для решения цифрового обвинения. Например, как бывает с автоматической выпиской штрафа по материалам отснятого на камеру возможного нарушения ПДД.

Песков дает прогноз: цифровые адвокаты на основе больших данных и искусственного интеллекта появятся не раньше 2024 года. В Британии «первый робот-юрист» (как его называет автор) появился уже в 2016 году.

Китай в технологиях по традиции ушел дальше – за соблюдением дорожных правил следят не просто камеры, а устройства, оснащенные системой распознавания лиц. Они не только автоматически выписывают штрафы нарушителям, но и еще выводят их лица на билборды для всеобщего порицания. Для таких пешеходов в английском языке существует специальный термин – jaywalk, дословно он означает «переходить улицу в неположенном месте, не заботясь о движении машин». Как сообщает The Independent, с апреля 2017 года, когда программа стала действовать в Шэньчжэне, камеры с поддержкой искусственного интеллекта только на одном оживленном перекрестке выписали штрафы 13 939 нарушителям. Сейчас программа договаривается с крупнейшими китайскими соцсетями WeChat и Sina Weibo об обмене данными, чтобы точность определения была еще выше.

Но в целом ситуация с «неправильными штрафами» актуальна для многих стран. В Дубае искусственный интеллект помогает бороться с ошибками, которые допускают люди при выписывании штрафов. Системы были запущены в апреле 2018 года, они мониторят платные парковки в стране. «Нововведение – это часть стратегии Объединенных Арабских Эмират по искусственному интеллекту. Система повысит эффективность мониторинга и уменьшит потенциальные ошибки при выписывании штрафа», – сообщают Gulf News.

За рубежом сервисы из серии «цифровых адвокатов» уже существуют, рассказывает Хольгер Цшайге, гендиректор Infotropic Media (один из организаторов Legal Geek), и приводит в пример немецкий проект Geblitzt.de. «Одна треть всех штрафных разбирательств ошибочна», – сообщается на портале. На нем можно подать копии документов и, не обращаясь на прямую к юристам, оспорить превышении скорости, нарушения максимального расстояния между автомобилями, проезд на не тот свет, а также использование за рулем мобильного. В марте 2015 года Geblitzt.de обнаружил целую серию неправильных штрафов в Киле. Тогда около 420 000 автомобилистов были ошибочно обвинены. Искусственный интеллект дал сбой.

«Первый в мире цифровой адвокат», как его называет создатель Джошуа Браудер, лондонский программист, за 21 месяц работы инициировал 250 000 дел и выиграл 160 000 (то есть процент выигранных дел составил 64%). Проект запустили еще в 2016 году, рассказывает The Guardian. Бот обжалует штрафы за неоплаченные парковки. «Я думаю, что люди, которые берут парковочные билеты, наиболее уязвимы в обществе. Они явно не хотят нарушать закон. Я думаю, что правительство их эксплуатирует как источник дохода», – комментировал он.

Хольгер Цшайге считает, что пока для российской действительности цифровые адвокаты будущего очень туманны. «На мой взгляд, это очередная популистская акция. Технологически это возможно в той или иной степени, хотя у ИИ уже проблемы в аккуратном распознавании и классификации картинок без анализа ситуации. Любое добавление классификатора к картинке искажает результат. А для анализа «нарушал или не нарушал» нужна контекстная информация и знание, которых у ИИ нет. Со временем можно обучать ИИ к этому, но главный вопрос: кому это нужно? Государство хочет собирать максимально много денег у нарушителей и допускает, что часть из них не виновны», – комментирует он.

Смотрите еще:

  • Предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке в долях Предварительный договор купли продажи квартиры по ипотеке Сбербанка Я сам риэлтор → Документы→ Предварительный договор купли продажи квартиры по ипотеке Часто в интернете я сталкивался с тем, что многие люди ищут предварительный договор купли-продажи […]
  • Авито москва область после дтп Продажа битых, аварийных и неисправных автомобилей Ищете, кому продать битый или неисправный автомобиль? Поможем! Предлагаем два способа продажи Вашего авто: Способ №1 (Идеальный для авто моложе 15 лет) : Мы готовы купить ваш автомобиль в любом состоянии […]
  • Решение суда на лишение родительских прав Судебное решение о лишении родительских прав отца ребенка Дело о лишении родительских прав, вел адвокат Москвы Путилов Игорь. Суд вынес решение в пользу нашего клиента, при этом в решении суд опирался на доказательства представленные нашей стороной. Это и […]